ללא העולה מן ההתפתחות המהירה הכיסא שלו באינטרנט הוביל למספר רב של חנויות מקוונות ושירותים אחרים המספקים שירותים למשתמשי הקצה. כתוצאה מכך, עלתה השאלה על שיטת התשלום אלה סחורות ושירותים. האמצעי הפשוט ביותר ונוח הוצעו שנקרא דיגיטלי (אלקטרוני) כסף – אמצעי התשלום בתנאי ונסחרות בצורה אלקטרונית, המבטיח האנונימיות. מערכות תשלום אלקטרוניות (EPS) עוסקים מה אמורים להיות עסוקים הבנקים, אבל את העבר או בגלל האיטיות שלו, או בשל העובדה כי עסקאות (העברת כספים) להתרחש בעסקי האינטרנט, ככלל, כמויות קטנות מאוד (micropayments), לפתח את השוק הזה הוא לא ממהר. כמובן, רבים של פעולות אלה יכול להתבצע באמצעות כרטיסי אשראי – ויזה, מסטרקארד. אבל הרבה אנשים – זה, ראשית, לא כל העסקים ( EPS כמו, למשל, "ChronoPay", מבוססת דווקא על העובדה כי בעלי כרטיסים אלה כאשר השימוש במערכת באופן משמעותי), ושנית, תשלום מקוון באמצעות כרטיס אשראי פשוט לא בטוח. רחוק לא מעז להוריד קובץ כל 1 $ לשרת מפוקפק עם כרטיס אשראי אם יש לך סכום מכובד בחשבון.

ויש הסבר ברור: לפי הבנק המרכזי האחרונה, אחת הנפוצות ביותר הונאות ברשת – הדיג כביכול, אשר "הדייגים" ליצור את האתר (בדרך כלל – עם תוכן פורנוגרפי) ג ריאלית בשיעורים נמוכים עבור שירותיהם. במקביל מציע לשלם ללקוחות בלבד כרטיס אשראי. ברור כי לקוח זה על מנת ליידע את בעלי האתר של מאפייניו. בינתיים, שירותי בנקאות יותר או פחות טובה עבור הלקוח גישה מרחוק כולל כמה מעלות של הגנה (לדוגמה, מציג מקלדת וירטואלית, שדרכה הלקוח מזהה את כרטיס האשראי שלו). דבר נוסף – ארנק אלקטרוני עם כמות קטנה המיועדת ההוצאות הנלוות, אובדן אשר גדול לא יהיה אסון פיננסי.

נוחות נוספת – בהיסטוריה של כרטיסי אשראי ניתן לעקוב, אך התשלומים יכולים להתבצע באופן אנונימי EPS או בשם בדוי. השלמת הארנק האלקטרוני הוא בדרך כלל בוצע באמצעות מסופי התשלום (כגון OSMP או Elexnet) – מחשב תיבות לקבל את הכסף – או באמצעות כרטיסי עם קוד PIN או העברה של כרטיס האשראי או בסניף הבנק. כסף, לכודים ארנק אלקטרוני, להיות וירטואלי, כמו EPS, שבו הניחה אותם, את עצמה, ללא תיווך של הבנק (עם מי היא חתמה על חוזה), לא להעביר להם כרטיס אשראי ולא ייתן לך אותם במידת הצורך במזומן. גם אם EPS ורציתי לעשות את זה, היא לא יכולה עצמי לארגן שירות כזה כי אין לו רישיון של הבנק המרכזי. כלומר, הכסף נראה כאילו לא הושלם לגמרי, העסקאות העוסקת ידי מי הם לא היו צריכים להתמודד עם. מפעילי השוק יוצא שהם יכולים. סיורים ויקטור, מנכ"ל WebMoney העברה: מצאנו דרך איך הלא הבנקים יכולים לנהל פעולות בנקאיות. הבנק שלנו, ב אשר מורשים על ידי הבנק המרכזי – "רשת המסלקה ארגוני אשראי – מפיקה שיקים, אשר יכול לספק הליכה צדדים שלישיים. חוץ בנקאי ובכל זאת, העובדה כי רשיון בנקאות שהונפקו החוץ בנקאי, יש איזה פלפול. חוזים הסוכנות – נניח, הסכם בין מפעילי ניידים EPS – קובע כי הלה מוסמך לקבל את התשלומים הלקוח חברות הסלולר. כי EPS אינו כמו בנק, רק סוג של הקופאית, התגייס על ידי מיקור חוץ, כי היא דרך נוספת לשמור על מראית עין וכדי איכשהו להיכנס בתחום המשפטי. אבל למעשה כולם אותו דבר – את הטריק, מאז העסקה, בכל מקרה, הם הפעילות הבנקאית. הבחנה בין מערכות תשלום אלקטרוניות, עבודה עם התשלומים B2B (עסק לעסק), B2C (רכישה על ידי יחידים של סחורות או שירותים מסוימים באינטרנט) ו-P2P (העברות בין אנשים פרטיים). אין תשלום המערכות, אשר חשבונות וירטואליים (הארנקים של משתמשים), אך יש כאלה העוסקים בעיבוד עסקאות בודדות. מערכות תשלום להשתמש במגוון של מודלים משפטיים, האדריכלית שונים פתרונות נישות שונות. אותו שדה משפטי לפעילות זו עד כה הוא לא שדה, ואת יער עבות. אלכסיי Basov, מנכ"ל דואר כסף: העברות P2P יכולים להביא יתרונות רבים: בעזרת כלי זה ניתן לשלם עבור חוב פרטית, דמי אבטלה, וכו 'רוב העסקאות הם חוקיים, אבל השוק השתנה עכשיו קצת באזור האפור של האנונימי, השירות משמש לשלם עבור פלילי שירותי pornotrafika בשימוש בתעשייה.

מושג ברור איך לבנות מערכת התשלומים, הבנק המרכזי אינו מציע לנו. עבורנו, שומרי חוק מפעילים, את הסטטוס קוו מציג כמה בעיות. עם זאת, מה באמת כנה, השוק הכי EPS מפעילי החליפה את החור הקיים בחוק, כמו במקרה זה לא אחר מאשר לבדוק אותן מעת לעת, שירותים מיוחדים, הם לא מעוניינים, ו הצרכן במקרה של הפרה של זכויותיו, ולמרבה המזל כמה חוסר מזל אחרים, אין לאן להתלונן. מייקל אושקוב, ראש השירות לחץ של Yandex החברה: האירופאים בשנת 2007, מתכננים לעשות גרסה שנייה של הדירקטיבה על כסף אלקטרוני (הראשונה התקבלה בשנת 2000), אבל אנחנו נשארים הסיכויים בטוח אפילו לדון בנושא זה. באירופה, אימוץ חקיקה הקשורים לגליזציה של מערכות תשלומים אלקטרוניים, החל שתדלנות בשנת 1997 מפעילי הסלולר. ברור כי מפעילי אלה שאינם בנקים, אבל לנוחיות הלקוחות שלהם והם הציעו לקחת על גיוס כספים כדי לשלם עבור השירותים. עם הגישה הראשונה לא היה Telecompaper התברר, הלובי הבנקאי, הרעיון הזה לא מצא חן בעיני. פול ורובלבסקי, "ChronoPay" מנכ"ל: השחקנים הפעילים ביותר בשוק זה הם עצמם מערכות תשלום אלקטרוניות, בנקאות ותקשורת חברות המעוניינות הדרכים לרשות האוכלוסייה לשלם עבור השירותים שלהם. בנקס (לפחות כפי שהדברים עומדים באיחוד האירופי) מושכים את השמיכה מעל עצמו, להתנגד פיתוח EPS. מונע על ידי העובדה שעבר לכאורה תיאורטית יש את היכולת לתת חסות לטרור, למשל. EPS טוען כי "לבוא מחר", וכי הטכנולוגיה הבנקאית הקיימת – אתמול זה. בעיות אלה נפתרות במדינות שונות בדרכים שונות. בארצות הברית, כדי למשל, המסורת הסובייטית הטובה ביותר תשלומים אלקטרוניים כגון מותר רק אחד חוץ בנקאי מערכת – PayPal. באיחוד האירופי בשנת 2000 אימץ החוק הכללי על הכסף אלקטרוניים, שדולה המפעילים הסלולריים. אבל יש לו הזהות האזורית. בהולנד, כדי הדואר תשלומים מותר רק אלה שיש להם יחסים טובים עם משפחת המלוכה. בספרד – בכלל. באנגליה – למי יש רישיון המונפקת על ידי ה-FSA – שירותים פיננסיים הרשות (אנלוגי של הבנק המרכזי הרוסי או השירות הפדרלי שווקים פיננסיים) ללא כל בעיות. ברוסיה, החקיקה היא בדרך כלל בחיתוליו: יש "מסחר אלקטרוני" שתי הצעות חוק, אבל הן בהחלט גבינה מצב. התייחס FSA הבריטית על מנת לקדם את השוק כבר בשנת 2002 פיתחה סדרה של המלצות על חברות הפועלות במחזור של כסף אלקטרוני. אבל בנקים רוסיים (כולל קמעונאים) של אשר עניין מיוחד שירותים כאלה לא מראים. עלות עסקאות שבהן ממוצע של 30 רובל., בעוד העברות של רשת זו היא לרוב קטנה. המשלם עשויה, למשל, לשלוח 150 Cell שלך רובל. שני שבועות לא לחדש את החשבון הזה. או לקנות לעצמך חליפה של שריון וירטואלי עבור כמה משחקים כגון מקוון RPG hodilki $ 1. בנקים Mikroperevodami עוסקת ההלוואות לצרכן רווחיים מאוד, קטן עניין.

סיורים ויקטור: בנקים עכשיו לא מראים עניין רב באינטרנט. גישה מרחוק לחשבון יכול לשמש רק כמה עשרות אלפי לקוחות. ורק 10% של הבנקים מעט מאוד המספקים גישה כזאת, משהו להציע ללקוחות שלהם יותר – כגון היכולת לשלם עבור הטלפון. אנחנו לא יכולים לומר כי רוסיה לא היתה שום תקנה משפטי בתחום זה. לדוגמה, יש חוק פדרלי טרי מאוד של 27 יולי 2006 # 140-FZ "על תיקוני החוק הפדרלי" על הבנקים בפעילות הבנקים "וסעיף 37 לחוק של הפדרציה הרוסית" על הגנה על זכויות הצרכן." הוא הציג למעשה השדה המשפטי, כמה תשלומים, אשר לוקחים חוץ בנקאי מבנה: ארגון מסחרי אשר אינו מוסד האשראי, עשויים לשאת ללא רישיון שהונפקו על ידי הבנק המרכזי של רוסיה, בנקאות … בתוך חלק מההחלטה של ​​יחידים מזומנים כתשלום עבור שירותי תקשורת, דיור ושירותים ". כל זה אינו ריאלי, הלא בנקאי ארגונים צריכים יחתום מספר רלוונטי אמנות. אבל בעיות רבות נותרו מחוץ לחוק. זה לא רק כי דרך המבנה של EPS, הפועלות ברוסיה, על פי מומחים, כבר scrolled סביב 1500000000 $ בשוק בשנה זו במידה ניכרת גדלה, ותשלומי המכונה בחוק – זה עדיין פחות ממחצית השוק. תשלום מקוון שוק התשואות הערכה אובייקטיבית של רע. כל מפעילי ידועים, אבל למצוא את נפחו פשוט על ידי סיכום המומנטום של מפעילי אלה אינם לעבוד. באופן כללי, שלדעת כמה מומחים שנסקרו, לא כל כך מפורסם אינו מטעה את הציבור לגבי המהירות שלהם, כמו מנהלי עבודה EPS. עם זאת, שוב לא רק הפרטים הרוסית. בתוך דווח על ידי אנליסטים עצמאיים הנציבות האירופית, המוקדש כסף אלקטרוניים, גורם זה מצוין בין הקשיים העיקריים ללמוד את השוק, "מקורות רשמיים לספק מוגבל מאוד כמות הנתונים, לעתים קרובות אינם מכסים את כל השוק של כסף אלקטרוני. וגם את השחקנים בשוק, מצד שני, להתנהג חשאי מאוד לא לחשוף את הנתונים כפי שהוא עדיין שוק צעיר מאוד עם מעט מאוד שחקנים ". זה היה בסביבות מערכת תשלום בכסף אלקטרוני משלה באינטרנט יצרו תשתית שלם, מערכות אלה לשרת (ולא מפתיע, כי הכסף להפוך לחודש עד חמש פעמים). אנחנו מדברים על מאות אינטרנט מחליפי, שם דואר מטבע (לא בהכרח רוסית) ניתן להחליף אחר. כמו גם את מה שקרוי בנקאות באינטרנט – שערים תשלום, המאפשרים להחליף, לאחסן, קרנות לרשום העברה בנקאית רגילה, לנהל את החשבון שלך באינטרנט, למשוך כסף בכספומט ב הרגיל, כל זה – בעילום שם. אולג פוקרובסקי, מנהל ZAO "מרכז תשלומים באינטרנט ": למעשה, שימוש אנונימי מערכות תשלום אלקטרוניות סוללת את הדרך לשלם עבור סחר בסמים, מימון ארגוני טרור, וכו ', למשל, מישהו בצד אחד בעילום שם השליך Elexnet כסף ולתת להם דרך ארנקים אלקטרוניים שונים (עלות העסקה אחד לא יעלה על שכר 0.8%). ומישהו אחר על הדרכון של כל אלכוהולי קיבל את הכסף הזה בכל סוג של אקזוטי איי. מסתיים לא מוצאים אותה. עבור עסקאות ומשיכות מערכות תשלום תשלום% 0.8-1, 2-4% יותר – זו הכנסה כי מערכות התשלום מן המוכרים מוצרים ושירותים באינטרנט כמו הנחה.

כלומר, סך שנתי מערכות תשלום הכנסה יכול להיות כ -70 מיליון דולר, אבל כל עניין משפטי הכסף שנצברו EPS, ומי לעבור אותם. בעיות של עסקאות שליטה, ליצור משתמש אנונימי קרקע פורייה קרימינליזציה של העסק. כל מפעילי השוק, כמובן, רואים את עצמם להיות חף מחטא, והבעיה – של מתחרותיה. בשליטת בעיות דגל שחור עבור המפעיל הגדול ביותר בשוק זה, WebMoney החברה, מורכב על ידי העובדה הזאת היא חברה אמריקאית שאינו תושב. יתר על כן, ברור כי האינטרנט – זה לא מדינה נפרדת, והחברה חייבת לקחת בחשבון את ההבדל החוקים של המדינות בהן פועלות החברות המסונפות אליה. אלכס בס: WebMoney, אולי – השחקן השחור בשוק שלנו. אם רמאי רוצה להוציא את הכסף במזומן, הוא בדרך כלל רק משתמש במערכת. המקום שבו הלקוח מגיע אל מערכת זו עבור לפדות, לא יכול להיות בנק. אולג פוקרובסקי: WebMoney היא רשת של סוכנים שיכולים במזומן כסף אלקטרוניים. אני חושש שזה לא הבנקים, ואני לא ממש מבין איך פעולותיהם עולות בקנה אחד עם החוק הרוסי ישים. ויקטור טורס: מפעיל הפסיבדונימי יש רק בתוך הרשת, במזומן בבנק, הוא חייב להוכיח את זהותם. בינתיים, בעיות פליליות הנסיגה עלולה להתרחש. במערכת שלנו אדם שלישי לא יכול למלא את הארנק של הלקוח נוהג זה, יש לנו סירבו. אבל Yandex אפשרי, אנחנו יכולים לקחת מערכת תשלום עבור גיוס, לתת אותו למישהו, הוא ישלם, וכו 'בדרך זו בשם בדוי עכשיו רבים מנסים למשל, לגבות מסים או המכס החרימו סחורה למכור. מכירת המכס החרימו סחורות לכאורה מהמוכר במחיר מגוחך בשנה שעברה הייתה אחת מהונאות האינטרנט הגדולים. הקונה המוצע להעביר כסף מסוים דואר הארנק, איפה הם נעלמו בשלום, הקונה, כמובן, מעולם לא קיבלו את הסחורה שלהם. עם זאת, כגון הונאה יכול לבצע ללא עזרה של EPS. אגב, כמו EPS – לא ארגון בנקאי, זה לא חייב לשמור בסוד ותרומות. זה להסתכל על ההיסטוריה של עסקאות של חשוד, נגיד, פורנוגרפיית ילדים, אין צורך להציג החלטת בית המשפט. פול ורובלבסקי: ישנם שני חלקים – אחד MIA, השני – ה-FSB, אשר לעתים לגלות עניין EPS. לכל מנוע חיפוש מותאם אישית לא מכוסה על ידי החקיקה על סודיות בנקאית, כך המשטרה ושירותי הביטחון להרגיש בנוח. הטיפול הנפוץ ביותר עבור EPS הקשורים התנהגות סוטה בדרך כלל בנאלי של מישהו ברשת, כאשר, למשל, הוא אמיתי או בדיחה מישהו הוא סחט, המחייב את העברת סכום מסוים של כסף ארנק אלקטרוני.

מעניין לציין, כי עסקאות CSE הם בלתי הפיך, כלומר להחזיר את התשלום בחזרה (נניח, במקרה של כשל של המשלם) יכול רק בתום לב למי התשלום הגיע. בחלק המקרים, ניתן עדיין לשחזר ידי פנייה אלה שלקחו במזומן מחברה העוסקת תחזוקה של מסופי תשלום, כגון, למשל, OSMP. אלכסיי וורונין, ראש ה ' Rambler מסחר ": OSMP אינו בודק אם יש בכלל בטבע, הצרכן, אשר חייב לבוא על חשבון, או לבוא כל סכום. ואם הצרכן יש בעיה, הוא קורא לנו ואומר שהוא העביר את הכסף, והם חשבון לא מתקבל. אבל אין לנו מה לעשות עם זה. אנו רק יכולים לתקשר עם OSMP ולנסות להחזיר את הכסף. אבל בשטח זה, ככל הנראה, יש חור שחור משלו, שם התרגום לוקח "לפגוש". פול ורובלבסקי: המפעילים הרוסית מהר להחליף הודעות במקרה שמישהו, איפשהו, משהו נגנב, ולנסות להחזיר את הכסף. אבל אם, למשל, הכסף נפל לתוך EPS E-Gold, אז המזח הקשר: החברה מציעה בדרך כלל הקורבן לתבוע כמה אי בים הקריבי, אשר, כמובן, היא מעיקה. זה מסיבה זו המפעילים הרוסית מעדיפים שלא להתמודד עם E-Gold קשרים לא. הנקייה במונחים משפטיים (כגון יותר ויותר) ניתן לקרוא EPS, אשר לאסוף כסף בארנק אלקטרוני לשלם רק עבור השירותים שלהם (למשל, y 'Rambler פלוס' Rambler '). כסף מהארנק, אתה לא יכול לקנות כל דבר האלקטרונית חנות או לשלם עבור כל השירותים אחרים מאלה המוצעים באתר. בדרך כלל, מנהלים של חברות במקום השירות שלהם (מוזיקה, סרטים, משחקים, וכו ') בעמוד זה, לחברה אין כסף עסקה עם לקוח לא לוקח. יתרות תיבה של איש מת נמצאים ארנקים אלקטרוניים (EPS), משקל מת. אם רק בגלל זה לעסוק, השקעות הלוואות לשלם ריבית על פיקדונות, כלומר הבנק פעולות, EPS אינה מותרת על פי חוק. עכשיו נשאר הם קטנים, אך ניתן להניח כי החוק הכסף הזה יכול לשמש במקרים מסוימים, עד שהם "קבוע".

שוק המפעילים להסביר זאת על ידי הנסיבות כי הם זקוקים על מנת להבטיח ללקוח החזר כספי, ואת ההשקעה – סיכון. אבל EPS – שאינם בנקים ולא נכסים משמעותיים אין לי שום דבר אבל שם טוב לפני הלקוחות שלהם אינם מגיבים, ובמקרה של פשיטת רגל לקוחות אלה יהיה קשה מאוד כדי לקבל החזר. עם זאת, החברות הגדולות ביותר רק תצוגה של העסק הבנקאי. לדוגמה, מציע WebMoney להכניס "ארנק זהב 'מחזור', מאובטח זהב", כפי מסרה החברה. הלקוח יכול לקבל את זה על חשבון מטילי המקבילה ב איחוד האמירויות הערביות, שם ארנקים יירשם. זהו – ערבות השקעות באותו זמן דרך המרת מטבע. אגב, הגיור – עוד בעיה. המכשול העיקרי בפני פיתוח מהיר יותר של מערכות תשלום אלקטרוניות עדיין חוסר האמון של רבים כסף אלקטרוני. עם זאת, השימוש מוגברת של כסף כזה הוא בלתי נמנע מהסיבה הפשוטה כי, למרות שחלקם, אם כי לפעמים חסרונות משמעותיים, להם ללא עוררין יתרונות, כמו נוחות, מהירות גבוהה של עסקאות פיננסיות, קלות שימוש, מתן שליטה מלאה על התשלומים, האנונימיות שלהם גבוה ביטחון, היכולת להעביר לצדדים שלישיים. בנוסף, מערכות תשלום אלקטרוניות באופן משמעותי להרחיב את היכולות של ארגונים קטנים יותר, שעיקר הוצאותיהם על עסקאות מזומן גבוה בהרבה לעומת דיגיטלי, כולל האחסון שלהם ותחבורה. השימוש באינטרנט מאפשר כעת המוכרים לספק פורקן לשווקים עם עלויות נמוכות יותר עבור שיווק ופרסום. החיסכון המוענקת על ידי המעבר כסף אלקטרוניים, נראה מפתה מאוד עבור הבנקים, שכן העלות של כל עסקאות אלקטרוניות מספר פעמים נמוך מהרגיל. אבל הבעיות של המסגרת החקיקתית, שכבר הוזכרה ואשר עדיין לא נפתרה, יכול להוביל את העובדה הזאת שוק מבטיח יהיה אפור לחלוטין, או אפילו פושע שחור.